消费贷“穿马甲”屡进楼市 为何要明令禁止？

楼市严调之下，全国各地经历了“最冷黄金周”，可谓是调控重拳发挥了作用。然而“越限越买”的心理仍然活跃在不少购房者心中!各地也频频爆出“消费贷变身流入楼市”等新闻，这究竟是为何?

此前Wind数据显示，今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿，累计同比增加了7137亿元。那么，这些钱都去哪了?此前有数据预计今年新增的消费贷款金额中至少有3000亿将流向楼市，这就占据了总消费贷的三成。

那么消费贷究竟是啥?最近为啥炒的这么火?既然贷给了我让我消费，为什么又不能用来买房?......今天，小编为你一一解答!

一、是什么?

消费贷，即个人消费信贷，是指银行或其他金融机构采取信用、*押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。简而言之，就是支持居民的各类消费支出，包括旅游、教育、房屋装修、购买耐用品等，禁止用于购房，一般要以住房做*押!但在实际生活中，资金是否用于真正的消费?一直是个难题!

二、申请资格(条件)?

既然作为银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费新个人贷款。因此，申请条件主要有：

1、只针对具有完全民事行为能力的自然人，且贷款到期日一般不超过55周岁;

2、具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份;

3、有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

4、用途只能用作消费，而非经营营利，且具备明确消费意向或已签署了相关消费合同;

5、额度较低，1000-50万元之间;

6、期限灵活，6个月-5年;

7、能提供贷款人认可的担保。

三、主要用途及贷款种类?

四、为什么偏偏不能用来支付首付房款?

既然有这么多用途，为什么偏偏不能用来做首付买房呢?

首先，这明显与国家的调控政策想违背啊啊啊!

尤其今年，从年初开始，全面限购+限贷便席卷了一二三四线城市，近期的猛烈限售更是“突袭”了包括长沙在内的中部多个二三线城市......这种种措施的背后都是为了稳定房价，促使楼市回归理性，健康发展。而消费贷违规作为首付贷进入楼市，岂不是“辜负了”国家严格调控的决心!

其次，极易引发次贷危机!

虽说房子是生活必需品，但毕竟不同于市场上的黄瓜、茄子，想买就买，那对于绝大多数普通人来说，都是比大数目啊，更何况还在不断看涨!

亲，我们都知道，贷款买房的前提是自己能拿得出首付，然后才可以向银行申请贷款。然而，若你连首付都凑不齐，连最起码的支付能力都没有，反过来还要向银行伸手，那你想过银行的感受吗?银行要接受多少像你一样的客户，若大家都没钱却又要买房，银行贷出去的钱啥时候才能回来呢?一旦房地产市场的走势出现逆转，违约风险暴露，便会造成金融风险。

因此，早在2014年，北京银监局就下发了通知，要求严格审查消费贷的真实用途，其中最**的一句话是——北京地区客户只能享受最高100万元、最长10年的消费贷款。同时，全国各地也陆续跟进，严禁消费贷“穿马甲变身”流入楼市。

五、围追堵截之下仍有“漏网之鱼”?是何套路?

尽管在目前的重重监管之下，不少消费贷款还是“悄悄地”流入了房地产市场。归根到底是利益的驱使!

1、居民“囤房”做投 资;

在目前房地产市场火热的大背景下，各地房价涨幅普遍高过工资收入的增长速度。因此不少居民有了强烈的提前置业、锁定购房成本的冲动;然而随着房贷政策的收紧，购房首付和房贷利率不断提升，凑首付、凑房款都成问题了.......

因此，额度适中、利息较低、操作灵活的消费贷便成了不二之选!不少人把个人消费贷引进房地产市场作为首付，房产证拿到手之后，再通过办理*押贷款拿到下下套房的首付款。

2、地产中介“牵线搭桥”。

不少中介人员为了个人利益，会包揽下替客户“凑首付”的难题。

据某中介人员介绍，一种是进入征信系统，需要有房产等做*押，年利率6%-7%，审核通过后贷款会直接打入个人账户;另一种则是无*押，“现在国家不让钱直接进入房地产市场，因此需要找第三方来中转一下，但这要收取1-2个百分点的手续费，利率也是6%-7%。而且，我们和银行都是有合作的，以上这两种方式都能做到贷款30年。”其说到。

如此看来，消费贷进入楼市的确起到了加杠杆的作用，不少居民在房价上涨的预期下，急于借钱入市!因此，在楼市调控重重加码的大环境下，居民更应扭转单方面的看涨预期，理性投 资，才能真正堵住楼市的“配资”通道。