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央行2015年共计实行了5次降息,由于多数房贷利率调整最常用的是次年调整的方式,因此多数购房者的房贷实际是从今年1月份开始调整。不过信息时报记者从多家银行了解到,由于1月份月供还款遇到跨年度分段计息,月供减少得不彻底,要到2月份才会完整体现降息效果。
百万贷款每月减负707元
2015年全年央行共进行了5次降息,商业房贷基准利率已从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%,总降幅达到1.25个百分点,5年以上房贷基准利率首次跌破5%;个人住房公积金贷款利率去年经历了4次下调,5年以上个人住房公积金的贷款利率,从年初的4.25%降到了目前的3.25%。以一笔20年期限的100万商业贷款为例,降息之前,月还款额是7251元;降息之后,月还款额变为6544元,每月下降707元。在整个还款周期内,累计减少利息17万元。
元旦小长假期间不少市民都收到银行发来的短信,从今年1月1日开始房贷将按新的利率计算。记者从多家银行了解到,房贷利率调整主要为两种:第一种是次年调整,即银行利率调整后,次年1月1日开始执行新利率;第二种是从贷款人的贷款日期算起,一年整的时间之后予以调息。而大多数购房者选择的都是第一种方式,因此去年5次降息效果实际是从今年1月份开始调整。
2月起才完全体现降息效果
不过,不少市民查询本月还款额时发现,1月份需要归还的房贷比起去年度来减少得不多。对此,银行客服人员表示,由于银行房贷还款日时间不同,今年1月的月供可能跨越年度分段计息,去年部分执行旧利率,今年部分才执行新利率,因而月供减少不彻底。
举例来说,部分银行贷款扣款日为每月1日,那么1月份的月供其实是按照去年利率执行的。如果贷款扣款日为每月15日,那么1月份月供利息就由去年12月最后16天和今年1月份头15天的利息组成,总共是31天。利息调整后,去年12月的利息按照老基准利率计算,1月的利息按照新的基准利率计算。
一般来说,还款日靠近月初的贷款者,1月月供减少的感觉越不明显;如果是1月的月底几天还贷,则会感觉房贷确实有所减少。要从2月份起,每月还款额才会完整体现降息效果。
责任编辑: zhuzhou
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